कृषि ऋण से संबंधित जानकारी

चन्द्रकला (कृषि अर्थशास्त्र विभाग)

हरेन्द्रकुमार (सस्य विज्ञान विभाग)

शुभीसिंह (कृषि अर्थशास्त्र विभाग)

भारत में कृषि मुख्य व्यवसायों में से एक है। किसान निवेश के साथ-साथ लघु अवधि के उद्देश्यों, जैसे उत्पादन आदि के लिए कृषि ऋण लागू कर सकते हैं। भारत में कई वित्तीय संस्थान और बैंक हैं जो कृषि ऋण प्रदान करते हैं ताकि किसान अपनी कृषि को अधिक कुशलता से चला सकें। यह एक खेत चलाने से जुड़ी लागतों को कवर करने में मदद करता है, जैसे कि बीज की खरीद, कीटनाशक, उर्वरक, सिंचाई के पानी और बहुत कुछ कृषि ऋण के लिए अग्रणी बैंक भारत में कई प्रमुख बैंक हैं। कृषि लोन किसानों, संयुक्त किसानों, बटाईदारों, काश्तकारों, स्वयं सहायता समूहों और कृषि में लगे अन्य व्यक्तियों को दिया जाता है। कृषि लोन का उपयोग फसल से संबंधित खर्चों, कृषि मशीनरी खरीदने, आदि के लिया किया जा सकते है।

कृषि लोन के प्रकार

भारत में विभिन्न बैंकों और अन्य उधारदाताओं द्वारा दिए जाने वाले प्रमुख प्रकार के कृषि लोन निम्नलिखित हैं:

लोन की अवधि के आधार पर

फसल लोन / किसान क्रेडिट कार्ड (खुदरा कृषि लोन): किसान क्रेडिट कार्ड / किसान कार्ड फसलों की खेती, फसल कटाई के बाद की गतिविधियों, कृषि उपकरणों के रखरखाव जैसी शॉर्ट टर्म ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक आदर्श कृषि लोन विकल्प है। कार्ड आमतौर पर एक इलेक्ट्रॉनिक RuPay कार्ड के रूप में उपलब्ध है, जिसका उपयोग किसान खरीददारी करने के लिए एटीएम से पैसे निकालने के लिए कर सकते हैं। इसप्रकार, यह आपकी दैनिक कृषि ज़रूरतों को पूरा करने के लिए सुविधाजनक लोनप्रदान करता है।

कृषिटर्म लोन: यह एक प्रकार का लॉन्गटर्म लोन होता है जो कृषि संबंधी खर्चों को पूरा करने के लिए विभिन्न बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा 48 महीनों तक की अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। लोन राशि का उपयोग नई मशीनरी खरीदने या मौजूदा मशीनरी को अपग्रेड करने, सौरऊर्जा, पवन चक्कियां आदि स्थापित करने के लिए किया जा सकता है। बैंक आमतौर पर इस लोन के लिए 3 से 4 साल की भुगतान अवधि प्रदान करते हैं, ताकि आप उधार ली गई राशि का मासिक/ द्वि-वार्षिक/ वार्षिक EMI में भुगतान कर सकें।

उपयोग के आधार पर

फार्म मशीनरी लोन: इस लोन का उपयोग नई मशीनरी खरीदने, पुरानी मशीनरी की मरम्मत या उसे बदलने, ट्रैक्टर या हार्वेस्टर या किसी अन्य कृषि उपकरण को खरीदने के लिए किया जा सकता है। जैसा कि कुछ बैंक/ लोन संस्थान एक सामान्य लोन प्रदान करते हैं, वहीं अन्य बैंक/ लोन संस्थानों ने इन लोन को उपयोग के आधार पर विभिन्न प्रकारों में वर्गीकृत किया है। उदाहरण के लिए भारतीय स्टेट बैंक ट्रैक्टर लोन, कॉम्बाइन हार्वेस्टर लोन और सिंचाई उपकरणों के लिए लोन ऑफर करता है।

सोलर पंप सेट लोन: यह कृषि लोन लघु सिंचाई परियोजनाओं के लिए फोटो वोल्टे कपंपिंग सिस्टम की खरीद के लिए दिया जाता है। यह एक लॉन्ग- टर्मलोन है जिसका भुगतान आमतौर पर 10 वर्षों तक की अवधि में किया जा सकता है।

संबद्ध कृषि गतिविधियों के लिए लोन: यह लोन किसानों को वर्किंग कैपिटल संबंधी ज़रूरतों और संबंधित कृषि गतिविधियों के लिए लॉन्गटर्म निवेश संबंधी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए दिया जाता है।

अन्य लोन प्रकार

बागवानी लोन: यह कृषि लोन (Agriculture Loan) ज़मीन के विकास के लिए दिया जाता है जिस पर बागों या सब्जियों के खेतों की स्थापना, जंगली पेड़ों की सफाई, लघु सिंचाई गतिविधियों, बाउंड्री की दीवारों/ बाड़ लगाने जैसे अन्य बागवानी के काम किए जा सकते हैं।

कृषि गोल्ड लोन: यह लोन किसानों को सोने के आभूषण गिरवी रखने पर प्रदान किया जाता है। यह फसल की खेती के साथ-साथ अन्य कृषि उद्देश्यों के लिए भी ऑफर किया जा सकता है।यह लोन अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों पर ऑफर किया जाता है। यह किसानों को उनके सोने के आभूषणों की कीमत को अनलॉक करने में मदद करता है जो आमतौर पर घर के या बैंक के लॉकर में बेकार पड़े हैं।

फॉरेस्ट्री लोन: यह कृषि लोन उन फसलों को उगाने के लिए दिया जाता है जो पेड़ों पर उगती हैं। बागवानी लोन की तरह, यह जंगली पेड़ों को साफ करने, बंजर भूमि को खेती योग्य भूमि में बदलने, सिंचाई चैनल स्थापित करके ज़मीन तैयार करने के लिए दिया जा सकता है।

कृषि लोन के लिए योग्यता शर्तें

• उम्र: न्यूनतम 18 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष

• जमीन पर खेती करने की पहुंच होनी चाहिए

• भारतीय नागरिक जिसका कोई क्रिमिनल रिकॉर्ड न हो

• पहले किसी लोन काडिफॉल्टन किया हो

ज़रूरी दस्तावेज़

कृषि लोन के लिए अधिकांश ज़रूरी दस्तावेज़ों की सूची निम्नलिखित है :

• 2 पासपोर्ट साइज़ फोटो

• विधिवत भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म

• किसान क्रेडिट कार्ड

• पहचान प्रमाण: आधार, वोटर आईडी कार्ड, पैनकार्ड, राशनकार्ड आदि

• पता प्रमाण: यूटिलिटी बिल (पानी, बिजलीबिल), वोटर आईडी कार्ड, आधार कार्ड, आदि

• आय प्रमाण: बैंक स्टेटमेंट, इनकम टैक्स रिटर्न आदि।

कृषि लोन के लाभ

बहुत कम दस्तावेज जमा कराने पड़ते हैं 7.00 प्रतिशत प्रतिवर्ष से शुरू होने वाली विशेष ब्याज दरें। कुछ सरकारी योजनाओं के लिए कम हो सकती हैं। आप आसान भुगतान अवधि में लोन का भुगतान कर सकते हैं।

कुछ बैंक/ लोन संस्थान आवेदक की प्रोफाइल और लोन राशि के आधार पर अनसिक्योर्ड एग्रीकल्चरल लोन भी प्रदान करते हैं। आप कृषि लोन (Agriculture Loan) की राशि का उपयोग विभिन्न कृषि उद्देश्यों के लिए कर सकते हैं, जिसमें शॉर्ट-टर्म मौसमी कृषि गतिविधियों से लेकर कृषि मशीनरी में लॉन्ग-टर्म निवेश शामिल है।

कृषि लोन की विशेषताएं

उपयोग: कृषि लोन का लाभ कृषि गतिविधियों से संबंधित विभिन्न खर्चों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है, जैसे कि नई खेती की ज़मीन/ मवेशियों को खरीदने के लिए या लागत और अन्य गतिविधियों का मैनेजेमेंट करने के लिए।

विभिन्न प्रकार: एंडयूज के साथ-साथ भुगतान अवधि के आधार पर कृषि लोन के प्रकार होते हैं।

न्यूनतम दस्तावेज: आमतौर पर, कृषि लोन की प्रोसेसिंग आसान होती है और इसके लिए दस्तावेज भी बहुत कम जमा कराने पड़ते हैं।

गारंटी: लोन राशि और आवेदक की प्रोफाइल के आधार पर सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड कृषि लोन ऑफर किए जाते हैं।

वर्ष 2023 में कृषि लोन पर लागू ब्याज दरें

विभिन्न बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली कृषि लोन योजनाओं की ब्याज दरें:

बैंक	कृषि लोन का प्रकार	ब्याज दर(प्रतिवर्ष)
स्टेट बैंक ऑफ इंडिया	क्रॉपलोन/ किसान क्रेडिट कार्ड	7 प्रतिशत से शुरू
	एसबीआई मल्टी-पर्पस गोल्ड लोन	7.50 प्रतिशत से शुरू
	एसबीआई ट्रेक्टर लोन	10.25 प्रतिशत से शुरू
	एसबीआई डेरी लोन	10.85 प्रतिशत से शुरू
	एसबीआई प्रोड्यूस मार्केटिंग लोन	10.85 प्रतिशत से शुरू
सेन्ट्रल बैंक ऑफ इंडिया	सेंट किसान तत्काल स्कीम	7.70 प्रतिशत से शुरू
	सेंटवर्मी कम्पोस्ट स्कीम	₹50,000 तक:  7.70 प्रतिशत  से शुरू ₹50,000  से ₹5 लाख: 8.20 प्रतिशत से शुरू ₹5 लाख से ₹25 लाख: 8.70 प्रतिशत से शुरू ₹25 lakh से ज़्यादा: 9.20 प्रतिशत  से शुरू
	सेंट सोलर वॉटर हीटर स्कीम	5 प्रतिशत प्रतिवर्ष(छूटकेसा) 8.45 प्रतिशत  से शुरू (कैपिटल सब्सिडी)
	सेंट सोलर पम्पसेट	₹50,000 तक: 7.70 प्रतिशत सेशुरू ₹50,000 से ₹5 लाख: 8.20 प्रतिशत सेशुरू ₹5 लाख से ₹10 लाख: 9.70 प्रतिशत से शुरू
	किसान क्रेडिट कार्ड	₹50,000 तक: 7.70 प्रतिशत सेशुरू ₹50,000 से ₹5 लाख: 8.20 प्रतिशत सेशुरू ₹5 लाख से₹25 लाख: 8.70 प्रतिशत सेशुरू ₹25 लाख से ज़्यादा: 9.20 प्रतिशत से शुरू
इंडसइंडबैंक	कृषि लोन	9.5 प्रतिशत से शुरू
ICICI बैंक	किसान क्रेडिट कार्ड	9.6 प्रतिशत से शुरू
	कृषिटर्म लोन	10.35 प्रतिशत से शुरू
ऐक्सिसबैंक	एग्रो पॉवर	7 प्रतिशत – 18 प्रतिशत प्रतिवर्ष

कृषि लोन की प्रोसेसिंग फीस 

भारत में मुख्य बैंकों के कृषि लोन की प्रोसेसिंग फीस नीचे टेबल में दी गई हैं

बैंक	प्रोसेसिंग फीस
सेन्ट्रल बैंक ऑफ इंडिया	₹25000 तककी लोन राशि के लिए - शून्य प्रतिलाख ₹120, अधिकतम ₹20,000 तक
इंडसइंड बैंक	लोन राशि की1.25 प्रतिशत
ऐक्सिस बैंक	लोन राशि की0.75 प्रतिशत तक
आईसीआईसीआई बैंक	लोन राशि की2 प्रतिशत तक

ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कारक

कृषि लोन पर ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कुछ प्रमुख कारक निम्नलिखित हैं:

क्रेडिट स्कोर: बैंक/ लोन संस्थान लोन आवेदन को मंजूरी देने से पहले आपका क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं। क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की 3 अंकों की समरी होती है जिसे आपकी रीपेमेंट हिस्ट्री के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है।

फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इन कम रेश्यो: ये बताता है कि आप अपनी आय का कितना हिस्सा मौजूदा लोन, क्रेडिट कार्ड के बकाया और ऐसे अन्य कर्ज के भुगतान के लिए देर हे हैं।

क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो: आप अपनी कुल क्रेडिट लिमिट में से जितना उपयोग करते हैं, उतना ही आपका क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो होता है। यानि कि आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो जितना अधिक होता है, आप पर कर्ज भी उतना ही अधिक होता है और बैंक/लोन संस्थान की नज़र में आपको लोन देने में जोखिम होगा।

लोन एप्लीकेशन की संख्या: आप जितनी बार भी लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं, उतनी बार ही बैंक व लोन संस्थानों द्वारा आपके लिए क्रेडिट ब्यूरो में हार्ड-इन्क्वायरी की जाती है। ये आपके क्रेडिट स्कोर पर गलत प्रभाव डालती है।

बैंक के साथ पिछला संबंध: यह तब लागू होता है जब आपने पहले भी उस बैंक से पर्सनल या होम लोन लिया हो, जहाँ आप अब फिर से लोन के लिए अप्लाई कर रहे हैं, या यदि बैंक में आपका सेविंग या करंट अकाउंट है।